一直以来，为养老问题发愁的粉丝朋友们不断地在后台向慧姐咨询年金收益。大家买过的年金产品种类繁多，其中被问到最多的，就是支付宝的全民保这款产品到底如何。

由于年金险等理财型保险，保险合同比较复杂，收益率更是难以看懂，慧姐这次整理了大家常留言的一些问题，来聊聊全民保这款网红年金产品。

今天的主要内容包括：

网红支付宝养成记：含医疗、重疾、防癌等健康险

全民保的本质：分红型年金险；分红到底是什么意思？

全民保的优缺点有哪些？收益究竟如何？

热门养老年金PK：全民保是最好的选择吗？

支付保的保险有哪些？

其实大家任意点开支付宝里的保险页面，比如好医保，会发现里面有不少产品。但大多数人对这些产品的性质、来路都不是很明白。

慧姐就先为大家科普盘点一下支付宝里的保险产品有哪些。

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不生产保险，与保险公司合作

首先，支付宝这个大平台本身不是保险公司，他们不生产保险，只是保险的搬运工——本质上是个手握巨大流量入口的销售平台。

支付宝依靠自身的流量优势，和很多传统保险公司合作，销售重疾险、医疗险、寿险等。

例如，好医保就是支付宝和众安保险、中国人保、国华人寿合作的。而一直很热门的相互保，慧姐在这里要特别强调一下：

相互宝不是保险

相互宝不是保险

相互宝不是保险

相互保是互助计划，赔或者不赔是大众陪审团说了算，银保监会管不着。

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品类丰富

支付宝里面的保险，给人一种天然的信赖感，但其销售平台的本质，依然要求投保人对保险有一定的了解，能够判断产品的好坏。

支付宝上的产品种类很丰富，覆盖了医疗、重疾、意外等。

慧姐之前也有过测评，支付宝上的“好医保”百万医疗险、成人重疾、少儿重疾：盘点支付宝的7大爆款保险，哪个值得买？

最全支付宝保险挑选攻略

防癌险：支付宝新爆款：好医保防癌险究竟有多好？

慧姐想告诉大家，并不是复杂的保险条款放到支付宝上就能变简单了，在掏钱买保险之前，务必要做好功课。如果你在其它地方怕被坑，那么在支付宝，你最好也保持这样的畏惧之心。

此外，投保人出险的时候需要独立走完理赔流程，毕竟支付宝目前并未提供理赔协助服务。

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一年期的保险产品销售居多

支付宝重疾险和医疗险，大多数都支持月缴，系统默认勾选自动续保、自动扣费，从这点上说，适合预算不高的保险小白。

但是支付宝里的多数产品，只适合作为短期过渡或补充。

拿支付宝里的短期重疾险举例，一年期重疾险的可能存在以下隐患：

续保不稳定：大部分一年期重疾险一旦停售，是没有办法续保的，比如健康福一年期重疾险，如果那个时候发生过理赔，就会影响购买其他重疾险；

保费越来越贵：一年期重疾险年轻的时候保费很便宜，但是由于它使用的是自然费率，年纪越大，保费越贵。而我们常见的寿险、重疾险，大多用的都是“均衡费率”，每年保费一样。所以一年期重疾累积下来的总保费可能比长期重疾险还贵，不适合长期拥有；

慧姐强烈建议大家，若经济实力允许，一定趁早切换到长期重疾险上。

支付保的年金产品放大招？

“先保障，后理财。”这是慧姐一再强调的投保原则。支付宝除了健康险，也出了年金产品。

接下来，我们就来瞧瞧支付宝里的网红年金产品“全民保”。

如果今天慧姐没有出这篇测评，估计很多人压根儿就不知道自己买的是一款分红型养老金。

其实年金从收益角度出发，可以分为两大类：

分红型年金的分红是不确定的，也就是说，这类年金险的收益是浮动的：

一般无保底收益或有1%-2%的保底收益，分红收益不确定，有可能为0。目前平均一般能做到4%-5%左右。支付宝全民保就属于这一类。

这个所谓的“分红”究竟是什么意思？

分红是指在保险公司将其分红保险业务的盈利（注意，不是保险公司的盈利，仅限分红保险业务），向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。

慧姐一再强调：分红不是不确定的，有可能为0。

如何分辨自己买的年金是不是浮动型收益的呢？

我们打开支付宝全民保页面就可以发现，收益由两部分组成的，一个是养老金账户，一个是分红账户。其中，分红账户的钱就是不确定的。

而支付宝的销售页面，默认使用高档收益测算，大家一定要留心看。

支付保全民保有哪些优缺点？收益到底如何？

集几大噱头为一身的全民保·终身养老金，再加上支付宝的平台流量支持，这款保险很难不成为全民网红。

（点击图片查看大图）

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独有优势

全民保产品条款中全名为：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。

背后的承保公司是中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”，支付宝和他联手，强强联合。

支付宝为了让我们简单买养老保险，一开始就花了很多心思打造噱头：

1、一元起投、随时追加

传统买保险，一次性交一年的费用，一般都好几千，每次交完都肉痛。但是支付宝不一样，1元起投，随手买几十块，像买白菜一样。

2、每月分红，红利每月可取（分红不固定）

很多养老保险一存就要等到退休才可以取。支付宝全民保就友好得多，每个月都有分红可以取。缴费周期灵活，可以每周投、每月投或者单次投，并且随时可以停止投保。

极高的缴费灵活度，确实能让全民保当起网红。尤其是一些控制不住自己购物欲望的“月光族”和“剁手党”，可以将其当作一种强制储蓄的理财方式。

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实际收益

说了这么多，大家最关心的收益，到底如何呢？

将《产品说明书》拉到最后，你会看到一张密密麻麻的表格。

提醒大家特别注意：表格中的红利，是非保证收益！！！

最后还有个特别说明，也是最重要的一句话：

详细来说，支付宝全民保的收益是两部分组成的，一个是养老金账户，一个是分红账户。

养老金账户：这部分钱是到退休后（女55岁，男60岁）每年领取的。养老金账户的钱是确定的，1万元保费，每年能拿到手元，至少可以领20年。

分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。分红账户的钱，则是不确定的，要看保险公司分红险业务的收益。

至于具体收益，咱们按照《产品说明书》中的保单利益演示，假设：

30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取元，领至80岁，期间保险公司的红利一分不领。

通过计算IRR（内部收益率），我们会发现，现实是如此骨感：

低档收益率1.91%

中档收益率3.33%

高档收益率3.96%

由此我们大致上可以清楚全民保的收益水平了，全年保的预期收益区间为1.91%-3.96%。

但慧姐要提醒大家，分红是个玄学，收益演示再高也只是一个预计的数值——分红的收益是不保证的，有可能为0。

也就是说，当你把分红拿到手的时候，你根本不知道为什么能拿到这个金额——也许是去年人民人寿的投资收益率挺高？也许是人民人寿为了大力扶持全民保，让渡了很多利益、以便让前几年的分红看起来漂亮一些？

慧姐之前就见过某产品在销售期间，结算收益很高，于是大卖，但在大家真的投保之后，结算利率却慢慢下滑.....其中的猫腻，你懂的。

再比如某世界强这款年金险：

（前5个月的销售季之后再也没有上过5%的收益了）

热门养老年金大PK：

全民保是最好的选择吗？

“支付宝全民保”本质上是一款理财型保险：保底利率是1.91%，加上分红，按中档分红测算，也没有超过4%，只能说是一款普普通通的年金险。

很多人看见分红二字，以为不仅能在未来领钱，还能在现在获得收益。每个月派发的红利让我觉得赚翻了。

但是有对比才有差距，慧姐为大家横向对比4款养老年金，其中除了全民保，其他3款都是按4.%预定利率设计的：

（点击图片查看大图）

表格中，只有全民保的收益是非保证的，可能高于演示利益，也可能低于。而另外3款预定利率4.%的产品是固定收益。

世界上经济越发达的国家和地区利率越低。对比了更多发达国家的现状，利率下行是大趋势，而未来我国也将面临同样的问题，所以在当下锁定利率显得尤为重要。

图片来源：weex一起交易

今天瞧不起4%的收益，再过5年，也许银行都买不到3%的理财产品。

不做专业的解释，只看两者对比：

4%复利20年≈6%单利20年

4%复利40年≈9.6%单利40年

当你认同养老储蓄，打算购买养老年金时，你应该从定价利率最高的养老金里，进行挑选。

也就是说，如果当时最高的定价利率是3.5%，那就选3.5%，该买就买。不过，如果比较起来，你一定会怀念当年的4.%。

因为这4%是白纸黑字写在合同里的无风险收益，是与生命等长终身保证，计算方式为复利（即利滚利，银行标示的存款利率仅为单利）。

这分量之重，已无需解释。

在如今的投资环境下，提前锁定未来4%的投资收益，不稀奇。但决不亏损、且保证一辈子都拿4%收益的投资，也是最轻松的养老补充方式，绝对安全+收益持续稳定，收益细水长流。

说在最后

一款好的年金产品，可以帮你锁定终身复利4.%，提供与生命等长的现金流；如果未来市场利率上升，直接退保或减保取现就可以了，可谓进可攻，退可守。

然而近日，银保监会发了一个红头文件，大意是说：今后一些高收益的养老年金（如预定利率为4.%的产品），以后不能开发新的产品了。

惠民福寿在今年6月份，开始限额销售。随后在8月份卖光额度，正式下架。

换句话说，今天你在市场上能看到的高收益养老金，已经是你最好的选择了。市场上现存定价利率为4.%的产品，真的不多了，大家且买且珍惜。

天安传家福尊享停售了，惠民福寿全渠道下架了，以前还能买得起的信美相互一生要总保费万起才能投保，信美新备案的产品预定利率是3.75%

最后，慧姐想提醒大家，养老金是一件严肃的事情，它会改变你的消费观，改变你的家庭支出。

了解分红，了解人性，了解市场上保证收益更高的产品，才能做出自己的选择。养老年金值得大家认真考虑，但也不必过于焦虑。

如果看完文章，大家还有任何疑问，欢迎后台留言年金+你的电话号码，申请1对1咨询。

温馨提醒

如果有任何保险相关的问题，可以直接在后台进行咨询，我们会有专业的保险顾问帮您解答~

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